近日注意到！上海銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息，又有兩家銀行信用卡中心被處罰，分別是招商銀行信用卡中心和浦發(fā)銀行信用卡中心，兩家銀行各被罰款40萬元。
就在前不久，光大銀行信用卡中心、民生銀行信用卡中心同樣因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)遭到北京銀保監(jiān)局的處罰，各大銀行信用卡中心接連收到罰單，也釋放出信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管不斷加強(qiáng)的信號。
01多家信用卡中心被罰
具體來看，招商銀行信用卡中心的主要違法違規(guī)事實(shí)為發(fā)卡授信不審慎，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，依據(jù)《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第（五）項(xiàng)規(guī)定，被責(zé)令改正并處罰款。
浦發(fā)銀行信用卡中心的主要違法違規(guī)事實(shí)為催收業(yè)務(wù)管理不嚴(yán)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，受到的處罰也是改正加罰款。
可以看到，兩家銀行用卡中心雖然違規(guī)行為有所不同，但都觸碰了審慎經(jīng)營的規(guī)則。按照規(guī)定，銀行機(jī)構(gòu)涉及嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則的，先會(huì)被要求改正，情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，銀保監(jiān)會(huì)可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。
在銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的處罰中，幾乎都提到了嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，反映了部分銀行在信用卡業(yè)務(wù)的開展上確實(shí)存在些許問題，這也導(dǎo)致了信用卡業(yè)務(wù)頻繁帶來罰單。
自去年以來，已有多家銀行因信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)被處罰。除了最近被罰的招商銀行信用卡中心、浦發(fā)銀行信用卡中心、光大銀行信用卡中心、民生銀行信用卡中心以外，交通銀行太平洋信用卡中心、華夏銀行信用卡中心、廣發(fā)銀行信用卡中心、興業(yè)銀行信用卡中心也都有過相關(guān)處罰。拉卡拉POS機(jī)
比如去年8月份，交通銀行太平洋信用卡中心因?qū)Σ糠中庞每ù呤胀獍芾韲?yán)重不審慎，對某客戶個(gè)人信息未盡安全保護(hù)義務(wù)，上海銀保監(jiān)局對其責(zé)令改正，并處罰款共計(jì)100萬元。
此次被罰的浦發(fā)銀行信用卡中心，更是監(jiān)管部門處罰的常客，去年5月份，浦發(fā)銀行信用卡中心因信用卡資金流向管控嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被罰款人民幣40萬元。
02嚴(yán)管授信和資金流向
作為銀行零售轉(zhuǎn)型的突破口，信用卡業(yè)務(wù)如今已是各大銀行的重要組成部分，以招商銀行為例，2021年全年，招商銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3312.53億元，信用卡業(yè)務(wù)收入為867.54億元，貢獻(xiàn)了超過四分之一，利息收入仍為招商銀行信用卡業(yè)務(wù)收入的大頭，足以看出信用卡業(yè)務(wù)給銀行創(chuàng)造的收益。
然而，面對著越來越激烈的市場競爭環(huán)境，有的銀行為了爭奪信用卡用戶資源，放寬了對用戶資質(zhì)的審核，給予用戶超出還款能力的授信額度，這種過度授信的情況也導(dǎo)致了一定的風(fēng)險(xiǎn)，引發(fā)了逾期率上升等問題。
當(dāng)用戶無法還款時(shí)，銀行也會(huì)委托專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收，但第三方催收公司的催收手段五花八門，包括上門催收、公司走訪、恐嚇持卡人、爆通訊錄等方式，有的外包催收更是冒充公安局經(jīng)偵總隊(duì)給信用卡欠款人發(fā)還款短信。
由于信用卡的各個(gè)環(huán)節(jié)都有密切聯(lián)系，一旦前端沒有嚴(yán)格把控，可能會(huì)帶來不可估計(jì)的后果，僅靠催收并不能完全消除隱患。為了預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，針對信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)的銀行，監(jiān)管部分也是從不手軟。
從當(dāng)前銀行信用卡業(yè)務(wù)違規(guī)行為來看，主要集中在三個(gè)領(lǐng)域，分別是信用卡違規(guī)催收，授信管理不嚴(yán)以及信用卡資金流向違規(guī)，在一張張罰單之下，銀行也逐漸開始收緊政策。
去年，中國銀保監(jiān)會(huì)制定了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知（征求意見稿）》，《通知》要求銀行不得直接或間接以發(fā)卡量、客戶數(shù)量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標(biāo)。
在強(qiáng)化治理信用卡過度授信方面，《通知》提到，部分銀行信用卡授信管控不審慎，不能嚴(yán)謹(jǐn)評估客戶的資信狀況，造成過度授信等問題，加大經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，不合理推升客戶杠桿水平。
隨著信用卡業(yè)務(wù)越來越嚴(yán)格的監(jiān)管，銀行一方面在控制信用卡授信額度，持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)控，另一方面也在監(jiān)測信用卡的資金流向，使信用卡業(yè)務(wù)更加規(guī)范。
